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L’initiation de paiement est un nouveau mode de paiement qui bouscule la gestion des encaissements au sein des entreprises. Comment fonctionne ce service ? Comment le mettre en place ?

Le mécanisme de l’instant de paiement

L’initiation de paiement est un mode de paiement, par virement SEPA (SCT) ou par paiement instantané (Instant Payment – IP). Il améliore considérablement les processus de contrôle par une visibilité accrue sur les encaissements. Il prévient les erreurs sur les bénéficiaires en fournissant des références de bout en bout. Par ailleurs, non réfutable, il offre la garantie de règlement. Enfin il garantit une rapidité d’encaissement par rapport au prélèvement notamment lorsqu’il s’appuie sur l’Instant Payment, dont le coût sera aligné sur celui du SCT ‘ SEPA CREDIT TRANSFER en 2025.

Les atouts de ce mode de paiement 
Les entreprises peuvent ainsi optimiser leur processus d’encaissement, améliorer leur visibilité sur les flux de trésorerie, et offrir une expérience de paiement améliorée à leurs clients. Ce mécanisme est particulièrement efficace dans le secteur de l’e-commerce où la rapidité et la sécurité des transactions sont primordiales.

Les étapes de sa mise en place 
Mettre en place l’initiation de paiement au sein d’une entreprise est un projet complexe nécessitant une planification rigoureuse et une mise en œuvre soignée jalonnée d’étapes critiques.

1. Analyse préliminaire et planification

Tout d’abord, l’entreprise doit évaluer ses besoins spécifiques en matière de paiement. Il s’agit d’identifier les avantages attendus, tels que la visibilité accrue sur les flux de trésorerie et la réduction des erreurs de paiement.
Puis, le choix du type de paiement intervient : décider entre SEPA (SCT) et Instant Payment (IP) en fonction de l’activité commerciale. Pour l’e-commerce, l’Instant Payment est plus adapté en raison du besoin de l’immédiateté et de la fluidité des transactions.
À ce stade, le parcours client et le tunnel d’encaissement sur le web, le mobile et en proximité doivent être revus.

2. Initialisation du projet

Établir un schéma d’Initialisation particulier pour l’initiation des paiements est essentiel.
Puis les étapes suivantes assurent les fondations de la mise en place : sécurisation des interfaces et API ; gestion des accusés, réception des statuts et des rejets ; authentification et routage vers la page de consentement de l’ASP PSP (banque du payeur).

3. Sécurisation et Fiabilisation

La fiabilisation des comptes d’encaissement assure la création et le maintien d’une liste fiable des comptes d’encaissement. Des procédures strictes de sécurisation de ces listes doivent être définies afin d’éviter toute fraude ou erreur.

4. Gestion des informations et référentiels de bout en bout

À ce stade, l’entreprise doit identifier les données qui seront émises et restituées dans les relevés bancaires avant d’assurer la transmission précise et sécurisée de ces données par les PISP (Payment Initiation Service Providers).

5. Mise en place du tunnel de paiement pour l’e-commerce

Après la révision du tunnel de paiement monétique, il convient de l’adapter et d’optimiser pour assurer une expérience utilisateur fluide et sécurisée. Les options d’Instant Payment doivent être ensuite intégrées pour une transaction rapide et efficace.

6. Gestion des retours bancaires

Afin de maîtriser des retours bancaires, l’entreprise doit mettre en place des processus pour les gérer efficacement assurant ainsi une traçabilité complète de l’initiation jusqu’à la fin de chaque transaction.

7. Rapprochement et traçabilité des données

L’entreprise doit assurer la récupération et la gestion des références de bout en bout pour faciliter le rapprochement des transactions.
La mise en place de l’intraday en utilisant par ailleurs ces références est particulièrement indiqué pour l’Instant Payments et un suivi précis.

8. Formation et support

La formation des équipes est une étape importante : former les équipes financières et techniques aux nouvelles procédures et outils en fournissant un support continu pour s’assurer que l’implémentation se déroule sans accroc.

Les conditions de la réussite
Pour mettre en place l’initiation de paiement au sein d’une entreprise, la montée en confiance des payeurs est primordiale. Il est donc nécessaire de mettre en place une relation régulière avec le ou les PISP sur l’analyse des écarts et la montée en puissance de l’usage de l’initiation de paiement. Enfin, il faut faire preuve d’agilité dans le choix des périmètres des ASPSP selon les règles et assurer un suivi opérationnel des payeurs sur le parcours lié à l’initiation.