L’histoire de STET a démarré en 2004 avec le métier du clearing, lorsque la plateforme COmpensation REtail (CORE) a été créée à l’initiative des grandes banques françaises. Nous assurons la compensation pour tous les flux de paiement (par cartes, virements et prélèvements, transactions, retraits d’espèces et chèques), en France et en Belgique (depuis 2012).

La fusion avec SER2S, société opérant le système d’autorisation temps réel du réseau Cartes Bancaires est intervenue en 2016. Ce rapprochement nous a permis de combiner nos savoir-faire respectifs en matière de règlement d’une part et de système temps réel industriel d’autre part pour construire le service « Instant Payment » qui a démarré opérationnellement fin 2017. Depuis, cette offre a été complétée par un service d’interopérabilité Single Window for Instant Payment (SWIP) qui permet aux établissements d’échanger des IP en Europe (via une interconnexion aux systèmes RT1 et TIPS).

Depuis 2014, nous avons également beaucoup investi sur la Lutte Contre La Fraude (LCLF). Nos solutions sont ainsi multi-rails (cartes, SEPA, Wallet) et sont postionnées sur toute la cinématique du process de paiement : authentification, enrôlement, autorisation ou prépaiement. Dans ce domaine, notre partenariat avec Feedzai dans l’intelligence artificielle (IA) permet de consolider notre plateforme LCLF et de la rendre encore plus efficiente.

Ensuite, dans un monde qui se digitalise sans cesse, nous avons développé STET Digital Solution (SDS). Cette plateforme de tokenisation permet aux banques d’avoir une offre digitale co-badgée, à la fois dans les dispositifs xPay et Host Card Emulation (HCE), et aux commerçants d’utiliser la tokenisation au moment du paiement.

Au service de Paylib (paiement mobile), nous avons développé une proxi data base qui gère un annuaire centralisé dans lequel les IBAN, numéros de téléphone et emails sont appairés, ce qui permet d’effectuer des paiements peer-to-peer de manière simplifiée et sécurisée.

Enfin, depuis l’acquisition de SEPAmail.eu en janvier 2024, notre nouvelle / dernière ligne de métier est la messagerie sécurisée pour les échanges entre banques. Au-delà du service de mobilité bancaire, nous travaillons pour fournir aux banques françaises d’ici octobre 2025, le nouveau service d’IBAN Name Check / Verification of Payee (VoP), tant en domestique qu’en cross-border qui leur permettra d’être en conformité avec le règlement européen et les exigences du scheme EPC.

Je suis sceptique quant à l’utilisation de la blockchain dans notre métier d’intermédiation en particulier, et, de manière plus générale, dans le traitement, à l’échelle, des paiements retail Cette technologie ne peut tenir ni la distance, ni les vitesses de traitement des opérations de paiements dont les volumes sont massifs.

En revanche, dans un monde qui se digitalise, la tokenisation participe activement à la lutte contre la fraude. Les paiements électroniques augmentent très rapidement et des infrastructures digitales doivent être développées pour accompagner cette croissance.

Au-delà, la tokenisation permet de créer des alias entre le numéro d’identification de la carte (PAN) et le compte du client, et ainsi renforce la sécurité pour tous. En 2023, notre activité de Token Service Provider de Cartes Bancaires a connu une croissance de 80%, et nous espérons une croissance du même ordre en 2024 et en 2025 !

Comme je l’ai déjà dit, nous développons depuis 4 ans avec Feedzai un moteur de LCLF à base d’IA avec des modèles auto-apprenants. Nous allons également utiliser l’IA dans le développement de nos solutions de VoP avec SEPAmail.eu. Verification of Payee (VoP). Enfin, on ne peut pas parler d’IA sans évoquer l’IA générative (IA Gen) utilisée au sein de STET pour nos besoins IT propres sur trois champs : la transcodification (entre langages informatiques), la rétro-documentation (l’IA décrypte le code) et le testing de bout en bout.

Depuis mon arrivée, nous avons travaillé avec le ComEx et le CoDir de STET sur une stratégie portant sur 4 priorités.

1. Consolider nos activités historiques et notre position de leader en accompagnement les émetteurs du GIE Cartes Bancaires dans leur montée en puissance dans le monde digital.
2. Poursuivre la diversification de nos activités et de notre empreinte géographique en nous renforçant notamment dans la lutte contre la fraude et sur l’Instant Payment (IP), tant sur les flux qu’avec le VoP qui bénéficieront tous deux de la règlementation européenne sur l’IP à partir d’octobre 2025.
3. Maintenir notre avancée technologique en nous préparant à la migration vers le cloud pour certaines de nos solutions et de nos actifs technologiques. Nous restons en veille sur l’univers du quantique, notamment en matière de cryptographie et augmentons continuellement notre protection en matière de cybersécurité. Les Jeux Olympiques et Paralympiques ont été un excellent exercice et je veux saluer nos équipes qui ont été mobilisées très en amont pour garantir la résilience de nos systèmes durant cette période à haut risque.
4. Accélérer le développement de nos équipes et du collectif STET à tous les niveaux car rien de beau, ni de grand ne peut, ni ne pourra se faire sans nos collaborateurs et les prestataires qui assurent quotidiennement le fonctionnement de STET… et donc des paiements en France et en Belgique et, au-delà désormais, avec EPI.

En conclusion, notre feuille de route est extrêmement dense pour les prochains mois. En plus des travaux de fond et de maintenance, de la gestion des obsolescences (tant software que hardware) et des releases techniques et fonctionnelles, quatre grands chantiers vont mobiliser les équipes de STET d’ici la fin de 2025 (voire au-delà) : (i) l’arrivée de JP Morgan en tant que membre de Cartes Bancaires, (ii) la poursuite des développements digitaux de STET Digital Solution avec l’arrivée de deux nouvelles banques d’ici fin 2024 et de deux autres en 2025 et un élargissement de notre terrain de jeu avec Secure Remote Commerce (SRC), (iii) VoP et, (iv) l’extension de l’IP en dehors de la zone €uro avec One Leg Out (OLO) qui contribuera à l’élargissement de notre empreinte géographique.